Comment faire votre bilan de santé financière en 12 points!

Le bilan de santé financière est un exercice annuel qui vous permet de prendre le portrait de vos finances. Il est plus complet que le calcul de votre valeur nette. Ce bilan de santé vous aide à analyser tous les aspects de votre sécurité financière. Grâce à lui, vous pourrez constater vos progrès ainsi que les points faibles de votre gestion.

Pourquoi faire le bilan de votre santé financière ?

Les finances sont la principale source de stress pour les individus et les couples. Trop souvent, l’inconnue et le manque de perspective créent de l’angoisse. Cet exercice vous permettra de prendre le contrôle de la situation. Vous serez ainsi mieux outillé pour prendre les bonnes décisions.

Le bilan de santé financière permet également de maximiser vos ressources. Il vous présente objectivement où vous en êtes avec votre argent et votre sécurité financière. Vous pourriez être agréablement surpris ! Vous pourriez aussi y trouver la motivation pour aller plus loin.

Quand devriez-vous faire le bilan de votre santé financière ?

Cet exercice devrait être répété chaque année. La première fois demandera plus de temps et d’efforts. Toutefois, s’il est bien fait, les révisions annuelles seront beaucoup plus faciles !

Vous devriez également réviser votre bilan dès qu’un changement majeur survient dans votre vie. Par exemple, lors d’une union, de la naissance d’un enfant, de l’achat d’une maison, d’un nouvel emploi ou d’une séparation.

Comment faire votre bilan de santé financière ?

Un bilan de santé financière analyse plusieurs aspects de vos affaires personnelles. Réservez-vous du temps loin de toutes distractions pour réviser les 12 aspects suivants.

Pour faciliter votre travail, munissez-vous d’un calepin pour noter les actions à poser au cours des prochains mois. Ou, mieux encore, ajouter les tâches directement dans votre agenda. Par exemple : contacter un notaire pour mettre à jour votre testament.

Je vous suggère également de télécharger notre guide gratuit « Mon budget ». Les tableaux qui s’y trouvent vous aideront à compiler certaines informations.

Les 12 points de votre bilan de santé financière

 

1. Révisez vos entrées d’argent.

Identifiez toutes vos sources de revenus : emploi, prestations gouvernementales, remboursement d’impôts, intérêts sur vos placements, etc.

  • Est-ce que vos revenus ont augmenté cette année ?
  • Si oui, savez-vous où est allé cet argent ?
  • Est-ce que vos retenues d’impôts sont suffisantes ? Ou devrez-vous payer de l’impôt en avril ?
  • Tenez-vous compte de tous vos revenus lorsque vous faites votre budget ? Si non, pourquoi ?
  • Si vous avez subi une baisse de revenu, avez-vous ajusté vos dépenses en conséquence ?

 

2. Identifiez vos dépenses.

Cette partie risque d’être moins agréable, mais elle est essentielle ! Pour planifier la prochaine année, vous devez savoir où va votre argent. Identifiez donc vos dépenses mensuelles ET annuelles.

  • Avez-vous oublié de planifier des dépenses récurrentes cette année ?
  • Avez-vous fait de gros achats ou remplacé de gros appareils ?
  • Vous êtes-vous fait surprendre par des dépenses imprévues ?
  • Où avez-vous dépensé plus (ou moins) que vous ne pensiez ?
  • Devriez-vous réviser ou renégocier certains contrats pour réduire vos obligations (câble, forfait cellulaire, assurances, etc.) ?
  • Avez-vous des paiements à prévoir comme les acomptes provisionnels ?

 

3. Faites votre budget.

On ne s’en sort pas : le budget est essentiel à votre santé financière. Maintenant que vous avez identifié vos revenus et vos dépenses, cette étape sera toutefois plus facile à réaliser.

Si vous avez déjà un budget :

  • Le respectez-vous ? Si non, pourquoi ?
  • Est-ce que votre méthode budgétaire vous convient ? Devriez-vous changer votre façon de faire ?
  • Devriez-vous ajouter un ou des postes budgétaires ?

Si vous n’avez pas de budget, basez-vous sur les données recueillies aux deux premières étapes pour le construire. Considérez aussi ce qui vous attend pour la prochaine année. Par exemple :

  • Aurez-vous besoin de remplacer de gros appareils ou faire un achat majeur ?
  • Prévoyez-vous des changements dans votre vie à court ou à moyen terme qui influenceront votre situation financière ?

Il existe de nombreuses méthodes pour faire un budget. Par exemple : le kakebo, le 50-20-30, la technique des enveloppes et même plusieurs applications. L’une de ces méthodes conviendra certainement à votre type de gestion.

 

4. Révisez vos dettes et leur remboursement.

Chaque année vous devriez analyser l’évolution de votre endettement. Vous identifierez ainsi les points faibles de votre budget et vos bonnes ou mauvaises habitudes de consommation.

Commencez par faire la liste de toutes vos dettes. Vous trouverez un « Tableau des créanciers » dans notre guide « Mon budget ».

Répondez ensuite aux questions suivantes :

  • Quel est le montant total de vos dettes ?
  • Est-ce que vous les remboursez respectueusement à chaque date d’échéance ?
  • Aurez-vous de nouvelles dettes à rembourser cette année ? Impôts, aide financière gouvernementale (PCU, PCUE), RAP, prêt étudiant, contrat de vente à tempérament, etc.
  • Remboursez-vous plus que le paiement minimum sur vos cartes de crédit ?
  • Pourriez-vous accélérer le remboursement de vos dettes ?
  • Pourriez-vous négocier un taux d’intérêt plus bas ? Refinancer un prêt ou consolider vos dettes pour payer moins d’intérêt ?

Consultez notre section « Crédit et endettement ». Vous y trouverez plusieurs textes offrant différentes stratégies pour rembourser vos dettes.

 

5. Calculez votre épargne et vos investissements.

L’année 2020 a bouleversé les finances de nombreuses personnes. Votre épargne en a peut-être souffert ou profité.

  • Quel est le montant total de votre épargne ?
  • Pourriez-vous épargner davantage ?
  • Utilisez-vous toutes les ressources à votre disposition pour maximiser vos investissements (REER, CELI, REEE, marché boursier, etc.) ?
  • Avez-vous rencontré un conseiller ou un planificateur financier pour discuter de votre situation ?

Les deux étapes précédentes vous permettront de calculer votre valeur nette (actifs — dettes). En l’évaluant chaque année, vous verrez facilement si votre situation financière générale s’améliore.

 

6. Établissez un fonds d’urgence.

La crise reliée à la COVID-19 a démontré l’importance d’avoir un fonds d’urgence.

  • Avez-vous un tel montant réservé pour les imprévus ?
  • Si oui, est-il suffisant ?
  • Si non, combien devriez-vous épargner chaque mois pour le bâtir ?

Vous pouvez utiliser cette calculatrice financière pour évaluer le montant à épargner pour votre fonds d’urgence. Si vous en êtes à vos premiers pas, lisez nos 10 conseils pour réussir à bâtir votre coussin.

 

7. Vérifiez vos protections financières.

Votre santé financière actuelle dépend aussi de la protection de votre avenir. Vous devez donc réviser régulièrement vos produits d’assurances.

  • Est-ce que vos différentes couvertures sont adéquates ? (assurance vie, assurance invalidité, assurance habitation, même si vous êtes en logement, assurance automobile)
  • Est-ce que vos primes sont trop élevées et devraient être renégociées ?
  • Est-ce le nom des bénéficiaires de votre assurance vie devraient être modifié ?

Consultez notre section « Assurances » pour faciliter l’analyse de vos besoins.

 

8. Révisez votre plan de retraite.

Que vous soyez près de la retraite ou non, il est bon de réfléchir tôt à votre retraite. Les aléas de la vie peuvent aussi vous amener à réviser vos projets.

  • Avez-vous un régime d’épargne retraite ou un fonds de pension avec votre employeur ?
  • Avez-vous des REER ou autres investissements en prévision de votre retraite ?
  • Est-ce que leur rendement suit la courbe prévue ?
  • Avez-vous parlé de votre retraite avec un professionnel ?

 

9. Rédigez ou révisez votre testament.

Que vous soyez célibataire ou en couple, vous devez faire connaître vos dernières volontés. Cette étape est d’autant plus importante si vous avez des enfants ou vivez en union de fait.

Si vous avez déjà un testament, l’avez-vous révisé récemment ? Tient-il compte de votre situation de vie actuelle (nouvelle union, séparation, tuteurs pour les enfants, etc.) ?

 

10. Préparez ou révisez votre mandat en cas d’inaptitude.

Le mandat de protection veillera à votre sécurité financière si vous ne pouvez plus le faire vous-même. Il est donc tout aussi important que votre testament. Si vous en avez déjà un, assurez-vous que les bonnes personnes sont identifiées pour agir en votre nom.

 

11. Si vous êtes en couple, vérifiez si vous êtes toujours sur la même longueur d’onde quant à vos finances.

L’argent est souvent source de conflits au sein d’un couple. Souvent, ils sont causés par un manque de communication. Mais, même si les partenaires s’entendent, il est bon de parler finances au moins une fois par année. Vous pourriez même partager ou rédiger ensemble votre bilan de santé financière ! N’hésitez pas à discuter des points suivants :

  • Trouvez-vous que le partage des dépenses et responsabilités financières est équitable ?
  • Quels sont vos objectifs d’épargne ?
  • Quelle est votre stratégie financière pour la retraite ?
  • Quelles dettes avez-vous contractées et à quoi ont-elles servi ?
  • Est-ce que l’un de vous a modifié son comportement ou sa vision face aux finances ?

 

12. Fixez vos objectifs financiers.

À la lumière de tout le travail fait jusqu’à présent, vous pouvez fixer vos objectifs pour la prochaine année. Réfléchissez aux questions suivantes :

  • Aviez-vous des objectifs financiers pour cette année ?
  • Les avez-vous atteints ? Si non, pourquoi ?

 

À lire toutes ces questions, le bilan de votre santé financière semble être un travail très ardu. Pourtant, à quelques exceptions près le travail de réflexion est plutôt rapide. Toutefois, chaque étape est essentielle à votre bien-être financier.

N’attendez pas d’avoir des problèmes pour faire le ménage de vos finances. Être prévoyant vous évitera de futurs problèmes, mais aussi des pertes d’argent causées par la négligence.

Bonne rétrospective financière !

Lyne Desruisseaux
Suivez-moi
Les derniers articles par Lyne Desruisseaux (tout voir)

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

Ce site utilise Akismet pour réduire les indésirables. En savoir plus sur comment les données de vos commentaires sont utilisées.